BC 汽車保險費怎麼算？ICBC、事故紀錄與 RoadStar 方案整理（2026）

更新時間：2026-07-03｜資料來源：ICBC 官方保險方案頁面、BC 政府罰單與扣分官方頁面｜保費計算方式與方案資格會調整，實際報價請以 ICBC 官網或經紀為準

Basic 保障與額外保障的差別

BC 省的汽車保險是強制性的，而且只能跟 ICBC（Insurance Corporation of British Columbia）這一家保險公司買基本保障——這跟其他很多省份「可以貨比三家」不一樣，也是為什麼搞懂 ICBC 保費怎麼算特別重要：不管你租車、買車、開誰的車，這套規則都跳不過。先分清楚兩種保障的差別：Basic Autoplan是法律規定人人都要買的最低保障，涵蓋第三方責任等基本項目，由 ICBC 獨家提供、金額全省統一規則計算，不能貨比三家；Optional Coverage（額外保障）則是在 Basic 之上加購的保障，例如碰撞險（Collision）、全險（Comprehensive）、更高的第三方責任上限等——這部分雖然還是跟 ICBC 買，但保費與方案內容可以依需求調整，也是保費差異最大的地方。

CRS 理賠評級如何影響保費

而保費高低的核心，是 ICBC 用一套叫 CRS（Claims Rating Scale，理賠評級量表）的系統追蹤每位駕駛的理賠與違規紀錄，你的 CRS 等級越高（越正），保費通常越低；等級越低（負值越大），保費越高。長期沒有理賠紀錄，CRS 會逐年往好的方向調整，直接反映在保費上；一旦有理賠或特定違規紀錄，CRS 會被拉低，保費可能連續好幾年墊高，不是只影響出事那一年。除了基本保障與 CRS，ICBC 也提供 RoadStar 與 Roadside Plus 兩種加值方案組合，資格門檻不同：RoadStar 需要 CRS 等級達到 -9 或更好（依特定客群條件）；Roadside Plus 的門檻較寬鬆，需要 CRS 達到 0 或更好、碰撞險自付額（deductible）在 $1,000 以下、且是 BC 居民。兩者都包含道路救援、旅遊保障、租車補償、鎖匙服務等加值項目，實際保費目前已經改成依駕駛經驗與理賠紀錄逐人計算，不是全省統一的固定金額，實際資格與費用要用 ICBC 官網或找經紀確認自己是否達標。

影響保費高低的常見因素

影響保費的因素其實不只理賠紀錄一項，下表整理常見的幾個變數：

小額事故該自付還是報保險

了解這些因素之後，接下來一個新移民、租車族、剛買車的人最常糾結的問題是：小額事故到底該自付還是報保險？這裡不給一個「一律怎麼做」的武斷答案，而是提供衡量的框架：如果損失金額接近或低於你的自付額（deductible），自己出錢處理，短期看可能比報保險划算——因為報保險除了可能要付自付額，還可能讓 CRS 等級下降，導致未來好幾年保費墊高，這筆「隱藏成本」常常被忽略。但如果損失金額遠高於自付額，或事故涉及他人財物、人身受傷、第三方責任，就不建議私下協商解決——涉及人身傷害或重大損失時，私了可能讓你承擔遠超預期的法律與財務風險，這種情況應該正常走保險與必要的通報程序，不是用「息事寧人」的心態處理。簡單說：損失小、純自己車輛、沒有第三方受影響時，可以衡量自付是否划算；牽涉到別人、金額大、有人受傷時，不應該私了。

這裡也要提醒一點：不管是長租、Turo 共享、或自己買車，只要你是駕駛，理賠紀錄通常都會反映到你個人的 CRS——這代表租車時報保險出的小刮傷，可能影響到你之後自己買車的保費，兩者不是獨立的兩件事。長期規劃時，值得把「這次事故會不會影響我未來好幾年的保費」納入考量，而不是只看眼前這一次要付多少錢。

幾個常見案例可以幫助理解上述的衡量框架：「倒車小刮傷，修車費約 $300–$500」，如果自付額接近或高於這個金額，很多人會選擇自己出錢處理，避免影響 CRS，但這仍要衡量自己對「未來保費上升」的風險承受度；「撞到別人車，維修費用超過自付額」，這種涉及第三方的情況通常建議正常走保險與通報流程；「有人受傷」，任何有人員受傷的事故都不應該私下解決，應立即通報並配合正式流程；「Turo 租車刮傷」，需要先確認自己選的保障方案的自付額與規則，跟自己買車的邏輯類似，理賠紀錄同樣可能影響未來；「自己買車後第一次保費報價偏高」，新手駕駛或沒有加拿大駕駛紀錄的新移民，第一次報價通常偏高，隨著累積無理賠年資，往後保費一般會逐年下降。

實際保費試算與方案資格，請洽 ICBC 官方保險方案頁面或授權經紀。

延伸閱讀

• BC 常見交通罰單、罰金與罰分整理
• 加拿大二手車購買指南
• Turo 在加拿大好用嗎？