Información verificada: 16 de septiembre de 2026 | Orientación general, sin garantía de aprobación de crédito, préstamo o alquiler.
Al instalarse en Canadá, resulta más útil revisar el expediente crediticio y elegir un producto asequible que responda a una necesidad real que perseguir una puntuación concreta. El informe recoge cuentas, pagos y consultas; la puntuación es un número calculado con esos datos y un modelo. Son cosas distintas. Equifax Canada y TransUnion Canada son las principales agencias de información crediticia, no oficinas del Gobierno que asignan una puntuación a cada persona. Véase la introducción de la FCAC.
Las agencias canadienses generalmente no importan automáticamente el historial extranjero. Eso no lo vuelve inútil: algunas entidades pueden estudiar informes extranjeros, ingresos, activos u otros documentos. Pregunte qué aceptan y si existe una opción aplicable a recién llegados. No se debe dar por hecho ni el traslado del historial ni el rechazo por carecer de antecedentes canadienses. La FCAC explica cómo se trata el historial extranjero.
Las puntuaciones canadienses suelen situarse aproximadamente entre 300 y 900. Son un elemento de evaluación del riesgo, sin garantizar tarjeta, tipo de interés ni vivienda. Equifax y TransUnion explican que los modelos y criterios de los prestamistas difieren. La puntuación no equivale a ingresos o patrimonio, ni determina la elegibilidad migratoria o la residencia permanente.
Obtenga sus informes antes de solicitar crédito
Puede obtener informes gratuitos de ambas agencias. Informe, puntuación y suscripción de supervisión de pago son servicios distintos: compruebe producto y precio antes de inscribirse. La FCAC enlaza los canales oficiales; Equifax describe opciones en línea, telefónicas, postales y presenciales. En la fecha de revisión, TransUnion incluye una puntuación gratuita en su Consumer Disclosure para residentes de Ontario y Québec; las opciones pueden variar en otras provincias. No necesita contratar supervisión de pago para recibir el informe gratuito.
El SIN no es un requisito legal general para solicitar una tarjeta, un préstamo, una hipoteca o un informe crediticio. Las directrices de Service Canada distinguen estos servicios de las cuentas e inversiones que generan ingresos sujetos a declaración fiscal. Esas obligaciones fiscales no se extienden a todos los servicios financieros. El SIN puede ayudar a identificar el expediente; pregunte por alternativas si prefiere no facilitarlo. Equifax lo considera opcional en solicitudes por correo o presenciales, pero su sistema telefónico automatizado lo exige. Es una condición de ese canal, no una obligación legal para toda consulta.
Compruebe nombres, direcciones, titularidad de cuentas, límites, saldos, estado de pagos y consultas. Los informes pueden diferir porque los prestamistas no siempre comunican datos a ambas agencias ni al mismo tiempo; también pueden variar los modelos. Lo explican TransUnion sobre la comunicación de datos y Equifax sobre las puntuaciones. Esto no prueba que una diferencia de 20–50 puntos sea siempre normal ni permite ignorar una cuenta desconocida.
Conserve extractos y comprobantes al impugnar un error. Contacte con la agencia que emitió el informe y con el prestamista que facilitó los datos. Los errores confirmados deben corregirse gratis. Si una cuenta desconocida sugiere suplantación de identidad, avise a las entidades afectadas y a ambas agencias, solicite alertas y denuncie el fraude. La FCAC explica correcciones, reclamaciones y declaraciones del consumidor. No pague por promesas de borrar información negativa verdadera ni publique un informe completo con su SIN y números de cuenta.
Si tiene poco historial, consulte por una tarjeta ordinaria, una opción para recién llegados o una secured credit card, que exige un depósito de garantía. Compare cuotas, intereses, límite, documentos y devolución del depósito. Este no sustituye los pagos mensuales ni garantiza la aprobación. La guía de tarjetas de la FCAC advierte que estas tarjetas pueden tener gastos de solicitud o apertura, además de cuota anual. Una tarjeta prepago y una tarjeta que permite endeudarse son productos distintos: elija por necesidad, no por promesas de puntos.
Pagos, consultas y conservación tienen reglas distintas
El historial de pagos importa. Abone al menos el mínimo antes del vencimiento y, cuando sea posible, liquide el saldo del extracto para limitar deuda e intereses. Pagar el mínimo no significa financiación sin intereses. Si prevé dificultades, contacte pronto con el prestamista en vez de omitir un pago. Equifax explica el efecto de los retrasos; la FCAC distingue pago mínimo e íntegro; deje tiempo para que se procese el pago. Los cargos automáticos requieren fondos suficientes en la cuenta.
La utilización compara el crédito usado con el disponible. La FCAC aconseja intentar utilizar menos del 30 %. Es una pauta general, no un umbral de aprobación ni una fórmula que garantice puntos. Un saldo menor suele ser favorable, pero no compre cosas innecesarias, abra varias tarjetas ni pida más crédito solo para alterar la proporción. Las fechas de comunicación y los modelos varían: pagar todo cada mes no garantiza un saldo cero en el informe.
Una hard inquiry vinculada a una nueva solicitud de crédito puede afectar la puntuación; una soft inquiry, como consultar su propio informe, generalmente no. TransUnion distingue consultas crediticias, no crediticias y revisiones de cuentas, mientras la FCAC recomienda limitar solicitudes innecesarias en poco tiempo. No se pierde una cantidad fija de puntos por cada consulta. No deje de revisar su propio informe por miedo a perjudicarlo; pregunte qué tipo de consulta hará la entidad.
Un historial largo y positivo puede ayudar, pero no obliga a conservar toda tarjeta antigua para siempre. La FCAC aconseja considerar las cuentas antiguas junto con sus gastos. Valore también la utilidad, su capacidad de gestionarlas y los riesgos de pérdida o fraude. Antes de cerrar una tarjeta, revise el saldo, los pagos recurrentes y el crédito disponible en otras cuentas, y contacte con el emisor. La antigüedad no justifica cuotas innecesarias ni mantener deudas.
No existe una regla universal de seis años para toda información negativa, ni de siete para todo Ontario. La FCAC indica que importan el tipo de registro, la agencia y la normativa provincial o territorial. Equifax distingue retrasos, cobros, quiebras, sentencias y consumer proposals. Por ejemplo, elimina una consumer proposal tres años después de completarse o seis después de presentarse, lo que ocurra antes. TransUnion señala seis años desde el primer impago para determinados registros ordinarios de mora o cobro, con otros plazos y fechas iniciales para sentencias, quiebras y quiebras múltiples. Pagar no elimina necesariamente de inmediato un registro correcto: compruebe la categoría y fechas de cada anotación.
Un arrendador puede considerar el informe, pero los depósitos siguen reglas provinciales, no una fórmula nacional basada en puntuaciones. Para alquileres sujetos a la legislación correspondiente, BC limita generalmente el depósito de garantía a medio mes de renta, con otro límite de medio mes y excepciones para depósitos permitidos por daños de mascotas. En Ontario, la LTB fija un máximo de un mes para renta mensual o una semana para renta semanal, destinado al último período de alquiler, no a daños. Son ejemplos, no una guía exhaustiva; viviendas compartidas y residencias estudiantiles pueden tener otro régimen. Carecer de historial no convierte automáticamente en legal exigir varios meses de depósito.
Puede empezar con una rutina mensual: revisar facturas y vencimientos, reservar fondos, investigar cambios extraños y solicitar crédito cuando lo necesite. Es una forma de gestión, no una promesa de lograr una puntuación en pocos meses. Para preparar una hipoteca, consulte la guía de compra de vivienda en Canadá; otras gestiones aparecen en la guía de vida en Canadá.