情報確認：2026年9月16日｜一般的な情報であり、カード・融資・賃貸契約の承認を保証するものではありません。
カナダで暮らし始める際は、特定のスコアを目指すより、自分の信用情報を確認し、必要性と返済能力に合う商品を選ぶことから始めましょう。信用レポートは口座、支払い、照会などの記録で、信用スコアはその情報を評価モデルで数値化したものです。両者は同じではありません。主要な信用情報機関は Equifax Canada と TransUnion Canada であり、政府が各人の点数を決めているわけではありません。FCACの基礎説明を参照してください。
カナダの信用情報機関に海外の履歴が通常、自動移管されるわけではありません。ただし、海外の記録が全く役に立たないという意味でもありません。金融機関によっては海外レポートや収入、資産などを審査資料にできる場合があります。受け付ける書類と新規移住者向けの対応を確認しましょう。自動移管も、国内履歴がないことだけを理由とする一律の否決も前提にできません。FCACの海外信用履歴の説明が参考になります。
カナダの一般的な信用スコアはおおむね300～900です。リスク判断の一要素であり、カード発行、特定金利、賃貸契約を保証する点数はありません。EquifaxとTransUnionは、モデルや貸し手の判断が異なることを説明しています。スコアは収入や資産額そのものではなく、移民資格や永住権の許可を判定するものでもありません。
商品を申し込む前に、自分のレポートを確認する
両機関から無料の信用レポートを取得できます。レポート、スコア、有料モニタリングは別サービスなので、登録前に内容と料金を確認してください。FCACは正式な申請窓口を案内し、Equifaxはオンライン、電話、郵送、対面の方法を説明しています。確認日時点でTransUnionの Consumer Disclosure にはオンタリオ州・ケベック州の居住者向け無料スコアが含まれますが、他州では取得方法が異なる場合があります。無料レポートの取得に有料契約が必須というわけではありません。
SINは、クレジットカード、ローン、住宅ローン、信用レポートの申請に一律に法律上必要なものではありません。Service CanadaのSIN指針は、信用サービスと、税務報告のためSINが必要になる利息・収益を生む口座や投資を区別しています。後者の要件を全金融サービスに広げてはいけません。SINは情報の照合に使われることがありますが、提出したくない場合は別の本人確認方法を尋ねられます。Equifaxでは郵送・対面申請のSINは任意ですが、自動電話申請では入力が必要です。これは窓口ごとの条件で、すべての信用確認に共通する法律上の義務ではありません。
氏名、住所、口座の名義、限度額、残高、支払い状況、照会履歴を照合します。貸し手が必ず両機関へ同時に報告するわけではなく、モデルも異なるため、レポートやスコアに差が出ることがあります。TransUnionの報告方法とEquifaxの評価説明が根拠になりますが、「20～50点差なら常に正常」と判断したり、知らない口座を放置したりしてよいわけではありません。
誤りがあれば明細や支払証明を保存し、レポートの発行機関と情報を提供した貸し手へ異議を申し立てます。確認された誤りは無料で訂正されます。身に覚えのない口座がなりすましを疑わせる場合は、関係機関と両信用情報機関に連絡し、詐欺警告の設定や被害申告を進めます。FCACは訂正、苦情申立て、本人の説明文を付ける方法を案内しています。正確な不利益情報を必ず消すという約束に料金を払ったり、SINや口座番号を含むレポートを公開送信したりしないでください。
履歴が少ない場合は、通常のカード、新規移住者向けの対応、担保金を預ける secured credit card を比較できます。年会費、利息、限度額、本人確認書類、担保金の返還条件を確認しましょう。担保金は毎月の返済を代替せず、審査通過も保証しません。FCACのカード選択指針によると、担保型カードにも申込・設定費や年会費がかかる場合があります。前払いのプリペイドカードと借入型カードは別商品です。点数上昇の約束ではなく、自分の用途で選びましょう。
支払い、照会、記録保存にはそれぞれ別のルールがある
支払い履歴は重要です。期限までに最低支払額以上を払い、可能なら明細の残高を全額返済して借入と利息の蓄積を抑えます。最低額を払うだけで無利息になるわけではありません。支払いが難しくなりそうなら、放置せず早めに貸し手へ相談してください。Equifaxは遅延の影響を、FCACは最低額と全額の違いを説明しています。支払いの処理時間にも余裕を持ちましょう。自動引落しでも、支払口座に十分な残高が必要です。
信用利用率は、利用可能な信用枠に対する使用額の割合です。FCACは30%未満を目指すよう勧めていますが、これは一般的な管理目安で、審査の絶対条件や加点の保証ではありません。残高を抑えることは通常有利でも、比率を操作するために不要な買い物や複数カードの申請、追加借入をする必要はありません。報告日やモデルが異なるため、毎月全額返済していてもレポートの残高が必ずゼロになるとは限りません。
新しい信用申請に伴う hard inquiry はスコアに影響する場合があります。一方、自分のレポート確認などの soft inquiry は通常影響しません。TransUnionは信用申請、非信用目的、既存口座の見直しに伴う照会を区別し、FCACは短期間の不要な申請を避けるよう勧めています。「照会1回につき必ず何点下がる」とは言えません。自分の情報確認を控える必要はなく、申請前に照会の種類を尋ねましょう。
長く良好な履歴は役立つ場合がありますが、古いカードを永久に解約してはいけないわけではありません。FCACは古い口座の維持を検討しつつ費用も考えるよう案内しています。必要性、管理できるか、紛失や不正利用のリスクも判断材料です。解約する場合は未払い残高、継続課金、他口座の利用可能枠を確認し、発行会社に手続きしてください。履歴のためだけに不要な年会費や借金を抱える必要はありません。
不利益情報が全国一律で6年、オンタリオ州ではすべて7年というルールはありません。FCACによれば、情報の種類、機関、州・準州の法規が関係します。Equifaxは遅延、取立て、破産、判決、consumer proposalを別々に説明しています。例えば consumer proposal は完済から3年、または提出から6年の早い方で削除されます。TransUnionは一部の通常の延滞・取立て記録を最初の延滞から6年と説明する一方、判決、破産、複数回の破産には別の期間や起算日があります。返済しても正確な記録が直ちに消えるとは限らず、該当項目の種類と日付で確認する必要があります。
家主が信用レポートを参考にする場合はありますが、賃貸保証金は全国共通のスコア連動制度ではありません。該当する住宅賃貸法の対象となる契約では、BC州の通常の保証金は原則として家賃半月分までで、認められるペット損害保証金には別に半月分の上限と例外があります。オンタリオ州LTBによると、家賃保証金は月払いなら1か月分、週払いなら1週間分までで、最後の賃料に充てるもので損害修理用ではありません。これは完全な制度一覧ではなく、家主との同居や学生寮などは適用範囲が異なる場合があります。信用履歴がないからといって、数か月分の保証金要求が当然に合法になるわけではありません。
まずは毎月、明細と期限を確認し、支払資金を確保し、不審な変化を調べ、実際に必要な時だけ新しい信用を申し込む習慣から始められます。これは管理方法であり、数か月で特定の点数に達する約束ではありません。住宅ローンの準備はカナダ住宅購入ガイド、その他の生活手続きはカナダ生活ガイドを参照してください。